创新生态 | 开放式创新对话：南京银行的创新实践

为了实现触达更多的终端客户，提供更加综合化的解决服务，南京银行在支付宝端合作推出南京银行结构性存款等专区产品；在微信端通过“鑫微厅”小程序的方式入驻平台，为用户提供更加多元化的服务和互动体验；与京东数科合作开立京东金融“银行+”旗舰店的城市商业银行；与度小满金融合作签署战略合作协议，在消费金融、小微金融等领域展开深度业务合作等。通过将金融场景嵌入第三方生态平台，延伸服务触角，实现批量客户获取。

南京银行的开放银行是全价值链的开放，在前台和互联网平台合作开放场景；在中台和数据公司合作，强化风控能力；在后台和科技公司合作，利用先进的技术。通过技术与场景融合，实现服务升级与价值再造。

早在2013年，南京银行就在战略规划中奠定了信息科技的重要地位。2018年南京银行五年战略规划中进一步提出以“客户”和“科技”为两大方向，确立了科技与数据双轮驱动的金融科技战略，明确了数字化建设的总体思路。

在打造智能服务体系上，通过海量数据分析，精准识别客户画像，实现“千人千面”的差异化营销服务；建立智能营销闭环，配合多样化的产品体系、服务策略、渠道策略、风险策略，形成贯穿客户生命周期和业务旅程的完整客户运营策略，逐步实现以客户为中心的营销策略制定、实施、评估自动化部署，并基于数据挖掘实现常态化、智能化的策略与模型迭代，持续提升运营效率和客户体验。

在强化数字化风控与预警监测体系上，运用智能风险工具、风控模型构建了授信业务全流程风控体系；建立统一的黑灰名单库、优化交易反欺诈系统、升级反洗钱系统，提升了客户账户及资金交易风险防控能力；通过合规分析监测的数据模型全面支持内控合规管理。

在构建数字化运营体系上，一是建立运营画像体系，支撑运营管理效能提升。二是构建运营数字化应用体系，提升运营数字化能力。上线鑫运营大数据平台，完成机构分析、重点运营流程指标的建设；赋能流程管理，建设流程评价与监测指标，实现流程的全面评价和持续优化。三是建立数字化运营分析敏捷团队，以数据驱动产品、渠道、客户的精细化运营。

在创新智能服务体系上，以AI赋能为中心，上线数字员工“楠楠”和“晶晶”， 正式推出24小时永不离线的AI智能数字员工客服系统，激活数字劳动力。数字员工服务体系成功申报为人民银行金融科技创新应用监管试点项目，同时获得国家两项专利认证。

在全球信息化革命方兴未艾，大量颠覆式创新不断涌现的大环境下，数智化浪潮已经铺面而来，传统金融领域的诸多痛点亟待解决。金融科技的发展，本质上是用技术手段解决金融问题。通过技术与模式创新，充分发挥自身优势，切实加强与金融科技的交叉融合，不断推动数字化、智能化、生态化的技术与业务转型升级，逐渐成为金融机构可持续发展的必经之路。

在此背景下，2019年，南京银行和璞跃中国（Plug and Play China）围绕金融科技创新开展合作。在金融科技创新发展的道路上，秉承“创新、开放、融合”的宗旨，南京银行与Plug and Play China璞跃中国展开两个主要维度的开放式创新合作。

其一，在南京银行总行创新战略指引下，总行信息技术部作为外部创新对接主要承接端口，链接璞跃中国（Plug and Play China）创新生态资源与总行各业务部门挖掘的金融科技创新需求进行匹配，将全球金融科技创新洞见，国内优质科创企业技术解决方案，金融+场景跨界融合创新机遇等持续不断导入南京银行。具体来说，首先是洞察最新市场趋势，为南京银行与“紫金山.鑫合金融家俱乐部”的成员行机构（以下简称“成员行”）带来市场动态与多样化的前沿项目，并提供最新的金融科技市场趋势和国内同业金融机构的创新动向。在寻求创新解决方案中，基于南京银行与成员行的业务痛点与创新需求，璞跃中国（Plug and Play China）将提供匹配项目名单，并针对具体需求甄选相应创新解决方案。在实现创新科技落地上，璞跃中国（Plug and Play China）金融科技加速营以及依托“紫金山.鑫合金融家俱乐部”所建立的金融科技创新平台中深度对接项目，通过百日加速计划，帮助加速创新成果落地，助力南京银行金融科技创新。在加快数字化转型方面，借助开放式创新力量，使得成员行有效规避中小银行创新效率低，开发周期长和研发成本高等瓶颈，最终实现弯道超车并加快数字化转型。

其二，通过南京银行旗下金融科技平台江苏鑫合易家信息技术有限责任公司，在服务母行创新需求的基础上，辐射鑫合金融家俱乐部60余家成员行，助力中小银行加快信息化建设，提升数字化转型能力。拥抱国际创新平台，依托璞跃（Plug and Play）国际化创新生态平台，引入国际前沿金融科技技术和创新模式。此外，打造金融科技创新品牌效应，发起“鑫创行动”，在联合创新平台中持续创新，借力产品与技术打造南京银行与成员行的自身科技创新品牌效应。

迄今为止，经过四年持续合作，南京银行、鑫合易家及数十家中小银行，深度参与了璞跃中国（Plug and Play China）创新生态四期璞跃（Plug and Play）金融科技加速营，从不同的创新需求维度全面推进体验了金融与产业、场景、技术的融合。截至目前，已经累计为南京银行、鑫合易家及数十家中小银行推荐优质科创企业100余家，实现落地转化或PoC十余个，在场景金融、数据管理、客户体验、数字信用、线下无接触设备等众多创新方向取得了显著成果。2022年，南京银行及旗下金融科技平台鑫合易家将继续与璞跃中国（Plug and Play China）开启第三年金融科技创新方向合作。

2019年，南京银行正式发布中小企业手机银行-“鑫e伴”，突破传统对公金融服务模式，创新打造全场景生态圈。通过Plug and Play China 璞跃中国推介倍市得等优质科创企业，助力中小微企业数字化转型升级。

“鑫e伴”全面覆盖中小微企业金融类、经营类、服务类多维度业务领域。通过加载生态模块，进一步服务企业采购、订餐、差旅、出行、代发、财务、行政等日常运营，全景赋能企业发展。快速触达不同层级客户，实现服务产品精准推送，同时提供结算手续费全免、汇兑优免等多种优惠。2021年新推出的成长版，具有鑫账务、鑫结算、鑫财富、鑫易贷、鑫国结、鑫票据、鑫缴费、鑫助手等八大金融功能，涵盖了从本币到外币，从结算到融资的所有金融服务。企业经营和企业消费两大生态，都可以通过这个全能手机银行实现。“鑫e伴”签约客户已经突破5万户，围绕“数字化转型”和“开放银行”通过营销引流、基础服务、升级服务、退出管理四个阶段，切实地助力中小微企业快速成长，最终实现银企共赢。

2021年，南京银行正式发布N Card信用卡，围绕智能化、数字化、开放化这一信用卡领域发展方向，突破传统实体卡的介质和支付场景的局限，拥抱培育年轻客群。该项目通过Plug and Play China 璞跃中国推介优质科创企业信用生活展开了深度合作，信用生活为南京银行提供了获客、业务经营分析、客户运营、客户价值变现体系、贷前、贷中、贷后风险管理体系等专业服务，并就南京银行数字信用卡项目需求向行方提供运营核心系统技术咨询服务和改造建议，确保了N Card项目的顺利上线与高质量发展。目前，南京银行数字信用卡已累计发行超过70万张。

与传统信用卡不同，南京银行发行的N Card信用卡产品，定位是做一张有温度、懂生活、能社交、会记账、更有趣的信用卡。在许多环节，该行作了大幅优化，从申请办卡到用卡消费，均可直接在微信小程序中实现。比如在申请环节，N Card信用卡因其虚拟数字化的特点，面签激活无需再等待实体卡片，只要核卡通过，营销人员即刻就可以为客户办理面签激活，客户绑定移动支付，就可以正常消费，从而实现互联网时代年轻人追求的效率；用卡环节，客户不再需要下载APP，所有操作均可在“南京银行N Card”微信小程序中完成；特色权益上，有等级权益体系、游戏生态圈、笔笔返现等，以更智能、更有趣、更便捷为出发点，从更好地服务年轻客群的角度出发，进一步贴近客户需求。